La inclusión financiera en Colombia no consiste únicamente en tener una cuenta o algún producto financiero. También implica que las personas puedan acceder y utilizar servicios de ahorro, crédito, pagos, seguros y otras herramientas financieras de manera adecuada a sus necesidades.
Colombia ha avanzado significativamente en acceso. Según el Reporte de Inclusión Financiera 2025 de la Superintendencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades, el 96,5% de los adultos tenía al menos un producto de depósito y el 85,5% tenía alguno activo.
Sin embargo, todavía existen diferencias importantes en acceso al crédito y entre regiones, zonas urbanas y rurales y diferentes grupos de la población.
Por eso, el siguiente desafío no consiste solamente en ampliar el acceso.
También está en promover uso, calidad, educación financiera y bienestar.
En KOA entendemos la inclusión desde esa perspectiva: utilizar la tecnología y productos financieros como el CDT Digital y el Crédito de Libranza para ampliar alternativas y entregar información que ayude a las personas a tomar decisiones con mayor claridad.
Tu plata, tú mandas.
¿Qué es la inclusión financiera?
La inclusión financiera puede entenderse como el acceso y uso de productos y servicios financieros que respondan a las necesidades de las personas y empresas.
Pero hay una diferencia importante entre:
tener acceso y utilizar efectivamente un producto financiero.
Una persona puede tener una cuenta abierta y prácticamente no utilizarla.
Otra puede usar diferentes herramientas para recibir ingresos, realizar pagos, ahorrar, financiar una necesidad o prepararse para una meta.
Por eso, los análisis de inclusión financiera observan diferentes dimensiones, entre ellas:
- Acceso.
- Uso.
- Cobertura.
- Ahorro.
- Crédito.
- Seguros.
- Transacciones.
- Calidad.
- Bienestar financiero.
La inclusión, entonces, no debería medirse únicamente por cuántas cuentas existen.
La pregunta más amplia es:
¿las personas tienen herramientas financieras que pueden utilizar de acuerdo con sus necesidades?
¿Cómo está la inclusión financiera en Colombia?
Los datos muestran avances importantes.
De acuerdo con el Reporte de Inclusión Financiera 2025, 37,9 millones de adultos, equivalentes al 96,5% de la población adulta, tenían al menos un producto de depósito.
Además, el indicador de uso llegó al 85,5%, equivalente a aproximadamente 33,5 millones de adultos con al menos un producto de depósito activo.
Esto representa un avance frente a 2020, cuando el acceso a depósitos era de 85,7% y su uso de 68,4%.
Las cuentas de ahorro siguen teniendo una presencia importante, mientras que los depósitos de bajo monto han ampliado considerablemente su penetración.
Los CDT también aumentaron su participación y llegaron al 3,6% en 2025.
Es una señal de cuánto ha avanzado el país en acceso a herramientas para administrar y ahorrar dinero.
Pero la fotografía cambia cuando miramos otras dimensiones.
El acceso al crédito todavía presenta retos
En 2025, alrededor de 20,3 millones de adultos accedieron al menos a un producto de crédito o financiación del sector formal, equivalentes al 51,6% de la población adulta.
Cuando se consideran únicamente entidades financieras vigiladas por la Superintendencia Financiera, la Superintendencia de la Economía Solidaria y entidades microfinancieras no vigiladas, el indicador fue de 36,1%.
Esto muestra por qué inclusión financiera no puede utilizarse como sinónimo de bancarización.
El acceso puede ser muy amplio en determinados productos y considerablemente menor en otros.
También existen diferencias entre territorios y grupos de población.
Las brechas territoriales siguen siendo importantes
Uno de los retos más claros aparece cuando se compara el acceso según el lugar donde viven las personas.
En crédito formal, por ejemplo, el Reporte de Inclusión Financiera 2025 encontró una penetración de 45,7% en ciudades y aglomeraciones, frente a 12% en zonas rurales dispersas.
En depósitos también existe una diferencia importante entre ciudades y zonas rurales dispersas.
Esto significa que la expansión del sistema financiero colombiano no ocurre de la misma manera para todas las personas.
La ubicación, conectividad, características de la población, oferta disponible y otras condiciones pueden influir en las posibilidades de utilizar determinados servicios.
Por eso, hablar de inclusión implica hablar también de brechas.
Acceso, uso y calidad: tres conceptos diferentes
Para entender mejor la inclusión financiera podemos separar tres preguntas.
¿Puedes acceder?
Existe una alternativa financiera disponible para ti y puedes cumplir sus requisitos.
¿Puedes utilizarla?
El producto realmente forma parte de tu vida financiera.
¿Te resulta útil?
Sus características corresponden con la necesidad para la cual lo utilizas.
Esta última pregunta es especialmente importante.
Tener más productos no significa necesariamente tener mejores finanzas.
Una persona puede tener múltiples créditos y encontrarse sobreendeudada.
También puede tener una cuenta de ahorro que nunca utiliza para ahorrar.
La inclusión financiera cobra mayor sentido cuando las herramientas financieras se utilizan de manera informada y acorde con las necesidades de las personas.
¿Por qué el ahorro forma parte de la inclusión financiera?
El ahorro permite reservar recursos para necesidades futuras.
Puede servir para:
- Prepararse para imprevistos.
- Financiar una meta.
- Reducir la necesidad de recurrir a deuda ante determinados gastos.
- Construir capital.
- Planear decisiones futuras.
Pero no todo el ahorro cumple la misma función.
El dinero que puedes necesitar inmediatamente requiere características diferentes al dinero destinado a una meta que ocurrirá dentro de varios meses.
Por eso, la inclusión financiera también implica tener acceso a distintas alternativas y entender para qué sirve cada una.
Del ahorro a la inversión: ¿son lo mismo?
No exactamente.
Ahorrar significa reservar una parte de los recursos actuales para utilizarlos posteriormente.
Invertir implica destinar recursos buscando un rendimiento y asumiendo las características y riesgos correspondientes al producto elegido.
No todo el dinero ahorrado debería pasar automáticamente a una inversión.
Primero necesitas entender:
- Para qué es el dinero.
- Cuándo lo necesitarás.
- Qué disponibilidad requieres.
- Qué riesgo puedes asumir.
- Qué producto entiendes.
Esta es una de las ideas útiles que conecta las decisiones personales con la inclusión financiera.
Tener acceso importa. Entender qué hacer con ese acceso también.
¿Cómo contribuye el ahorro al sistema financiero y a la economía?
El ahorro también tiene una dimensión económica más amplia.
Los recursos captados por las instituciones financieras forman parte del proceso de intermediación financiera: las entidades reciben recursos y, bajo las reglas correspondientes, pueden canalizar financiación hacia hogares, empresas y diferentes actividades económicas.
Esto conecta decisiones individuales con el funcionamiento del sistema.
Sin embargo, para una persona el punto de partida no debería ser una teoría macroeconómica.
Debería ser una necesidad concreta:
¿qué quiero hacer con mi dinero?
Una herramienta financiera es útil cuando su función corresponde con esa respuesta.
¿Dónde entra un CDT?
Un CDT o Certificado de Depósito a Término permite depositar recursos durante un plazo determinado bajo unas condiciones pactadas.
Puede evaluarse cuando tienes dinero que:
- No necesitas inmediatamente.
- Tiene un propósito definido.
- Puede permanecer hasta el vencimiento.
- Corresponde con alguno de los plazos disponibles.
Una característica fundamental es que el CDT es irredimible antes de su vencimiento.
Por eso no reemplaza el dinero que necesitas para el día a día ni los recursos que requieren disponibilidad inmediata.
Su utilidad depende de que plazo, objetivo y necesidad de liquidez estén alineados.
CDT Digital KOA: ampliar el acceso desde lo digital
Una de las formas en que KOA busca participar en la inclusión financiera es mediante un CDT que puede constituirse digitalmente.
Actualmente, el CDT Digital KOA puede abrirse desde $250.000, de acuerdo con las condiciones vigentes publicadas por la compañía.
El proceso se realiza digitalmente y permite elegir entre los plazos disponibles y conocer la tasa correspondiente antes de constituir el producto.
Esto reduce determinadas barreras operativas para personas que quieren evaluar un producto a término sin depender exclusivamente de un proceso presencial.
Pero ampliar el acceso no significa que un CDT sea adecuado para todas las personas.
Antes de constituirlo debes revisar:
objetivo + plazo + tasa + liquidez + condiciones.
La tecnología facilita el proceso.
La decisión sigue siendo tuya.
El Seguro de Depósitos también forma parte de la protección al ahorrador
Los CDT están entre los productos protegidos por el Seguro de Depósitos de Fogafín cuando son constituidos en una entidad inscrita.
Actualmente, el Seguro de Depósitos protege hasta $50 millones por depositante en cada entidad inscrita, considerando conjuntamente los productos cubiertos que tenga la persona en esa institución.
La protección se adquiere automáticamente al abrir o renovar un producto cubierto y no tiene costo para el depositante.
Es importante aclarar que Fogafín no “vigila” los CDT.
La supervisión de las entidades sometidas a vigilancia corresponde a la Superintendencia Financiera de Colombia.
Fogafín administra el Seguro de Depósitos bajo las condiciones establecidas para ese mecanismo.
El crédito también es parte de la inclusión financiera
La inclusión no se limita al ahorro.
El acceso responsable al crédito puede permitir financiar diferentes necesidades y proyectos.
Pero nuevamente:
tener acceso a crédito no significa que cualquier crédito sea conveniente.
Antes de solicitar financiación es importante entender:
- Tasa.
- Cuota.
- Plazo.
- Costo total.
- Seguros y otros conceptos aplicables.
- Capacidad de pago.
- Condiciones del producto.
Un crédito debería responder a una necesidad financiera real y a una capacidad de pago sostenible.
Crédito de Libranza KOA: otra vía de acceso financiero
KOA también participa en el mercado de crédito mediante el Crédito de Libranza, dirigido a segmentos como pensionados, docentes y determinados empleados públicos, de acuerdo con las condiciones y convenios aplicables.
En una libranza, el pago de la cuota se realiza mediante descuento autorizado de nómina o mesada, bajo las condiciones del crédito.
Para determinados consumidores puede ser una alternativa para necesidades de libre inversión o consolidación de obligaciones.
Como cualquier crédito, está sujeto a estudio y aprobación.
Por eso, el aporte a la inclusión no debería comunicarse como:
“dar crédito a todo el mundo”.
Debería entenderse como ampliar alternativas dentro del sistema financiero formal, con información suficiente para que las personas puedan evaluar sus condiciones.
Tecnología: reducir fricciones, no reemplazar decisiones
Durante años, acceder a determinados servicios financieros podía implicar desplazamientos, documentos físicos y procesos extensos.
La digitalización puede reducir algunas de esas barreras.
Hoy diferentes procesos pueden realizarse mediante:
- Identificación digital.
- Validaciones remotas.
- Firma electrónica o digital, según corresponda.
- Pagos electrónicos.
- Simuladores.
- Canales digitales de atención.
Pero la tecnología por sí sola no garantiza inclusión.
Un proceso puede ser completamente digital y seguir siendo difícil de entender.
Por eso, el verdadero valor aparece cuando la tecnología se combina con:
accesibilidad + claridad + seguridad + información.
KOA es una Compañía de Financiamiento
Este punto es importante.
KOA no es un banco.
Tampoco es simplemente una aplicación.
Es una Compañía de Financiamiento vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia que utiliza herramientas digitales para ofrecer y gestionar productos financieros.
La tecnología es un medio.
La naturaleza de la entidad y las reglas bajo las cuales opera son otra cosa.
Entender esa diferencia también forma parte de la educación financiera.
Claridad, respeto y control: cómo entiende KOA la relación financiera
La inclusión financiera también tiene una dimensión relacionada con la experiencia de las personas.
En KOA la propuesta se organiza alrededor de tres principios:
Claridad
La información financiera debería poder entenderse antes de tomar una decisión.
Una tasa necesita contexto.
Un plazo necesita una fecha.
Una cuota necesita compararse con la capacidad de pago.
Respeto
Cada persona tiene circunstancias financieras diferentes.
Una herramienta que funciona para alguien puede no corresponder con la situación de otra persona.
La educación financiera debería informar, no presionar.
Control
El objetivo es que la persona entienda qué está contratando y pueda tomar decisiones sobre su dinero con información suficiente.
Ese es el sentido detrás de:
Tu plata, tú mandas.
Educación financiera: acceso sin conocimiento no es suficiente
Una persona puede tener disponibles múltiples productos y aun así no saber cuál corresponde con su necesidad.
Por eso la educación financiera es una pieza importante de la inclusión.
No se trata de memorizar términos.
Se trata de poder responder preguntas prácticas.
Por ejemplo:
¿Cuál es la diferencia entre ahorrar e invertir?
¿Qué significa una tasa E.A.?
¿Puedo utilizar este dinero antes del vencimiento?
¿Cuánto terminaré pagando por un crédito?
¿Cómo verifico que una entidad está vigilada?
¿Qué protección tiene mi depósito?
¿Qué hago si sospecho de un fraude?
Una persona informada puede comparar mejor.
Y comparar es una parte fundamental de decidir.
De la educación financiera a las decisiones cotidianas
Ahorrar e invertir pueden parecer conceptos económicos grandes.
En la práctica comienzan con decisiones mucho más sencillas.
Primero puedes organizar:
Dinero para el presente
Recursos destinados a gastos cotidianos y necesidades próximas.
Recursos para imprevistos
Dinero cuya función exige disponibilidad.
Metas con fecha
Recursos destinados a objetivos futuros concretos.
Objetivos de mayor plazo
Dinero que puede permitir evaluar otras alternativas según el horizonte, riesgo y necesidades de cada persona.
No existe una distribución universal entre estas categorías.
Tampoco necesitas obligatoriamente tener entre tres y seis meses de gastos, ahorrar 20% de tus ingresos o aumentar automáticamente tu ahorro cada mes.
Esas cifras pueden aparecer como referencias educativas, pero no sustituyen el análisis de tu realidad.
Inclusión financiera también significa seguridad
A medida que aumenta el uso de canales digitales, también cobra importancia saber utilizarlos de manera segura.
Algunas prácticas básicas son:
- Ingresar a productos financieros desde canales oficiales.
- No compartir contraseñas o códigos de autenticación.
- Verificar enlaces antes de entregar información.
- Desconfiar de solicitudes inesperadas de datos.
- Activar mecanismos adicionales de autenticación cuando estén disponibles.
- Contactar directamente a la entidad ante cualquier duda.
La inclusión digital necesita ir acompañada de educación sobre riesgos digitales.
De lo contrario, ampliar el acceso también puede ampliar la exposición a fraudes.
¿Qué retos tiene Colombia en inclusión financiera?
Los datos muestran que el país ha conseguido niveles muy altos de acceso a depósitos.
Pero todavía quedan desafíos.
Entre ellos:
Reducir las brechas territoriales
El acceso y uso de productos no es igual en ciudades y zonas rurales.
Ampliar el acceso responsable al crédito
La penetración del crédito formal sigue siendo considerablemente menor que la de los depósitos.
Convertir acceso en uso
Abrir un producto es apenas el primer paso.
Mejorar la educación financiera
Las personas necesitan entender las características, costos, riesgos y condiciones de los productos que utilizan.
Fortalecer la confianza
La información clara y la seguridad son fundamentales para que más personas utilicen el sistema formal.
Mejorar el bienestar financiero
El objetivo final no debería ser acumular productos.
Debería ser que las herramientas financieras puedan contribuir a resolver necesidades reales.
La inclusión financiera no se construye con un solo producto
Un CDT no resuelve por sí solo la inclusión financiera.
Tampoco lo hace un crédito.
Ni una aplicación.
Ni una cuenta.
La inclusión surge cuando las personas encuentran diferentes herramientas para diferentes necesidades y cuentan con información suficiente para utilizarlas.
Ahorro.
Crédito.
Pagos.
Protección.
Tecnología.
Educación.
Seguridad.
Cada elemento cumple una función.
Y la combinación correcta dependerá de cada persona.
El papel que KOA quiere desempeñar
KOA busca aportar desde dos frentes principales de su portafolio:
ahorro mediante el CDT Digital y financiación mediante el Crédito de Libranza.
A esto se suma una estrategia de educación financiera que busca explicar cómo funcionan diferentes decisiones relacionadas con ahorro, crédito, inversión, seguridad y organización del dinero.
La tecnología permite simplificar determinados procesos.
La educación ayuda a entenderlos.
Y la regulación establece el marco dentro del cual opera la compañía.
La combinación de esos elementos puede contribuir a ampliar el acceso y facilitar decisiones financieras informadas.
Preguntas frecuentes sobre inclusión financiera en Colombia
¿Qué significa inclusión financiera?
Se refiere al acceso y uso de productos y servicios financieros que puedan responder a las necesidades de personas y empresas.
¿Tener una cuenta significa estar financieramente incluido?
Es una dimensión del acceso, pero la inclusión financiera también considera uso, crédito, cobertura, transacciones, calidad y bienestar, entre otros elementos.
¿Por qué sigue siendo un reto si el acceso a depósitos supera el 96%?
Porque persisten brechas en crédito, territorio y uso de productos. Por ejemplo, el acceso al crédito formal presenta diferencias importantes entre ciudades y zonas rurales dispersas.
¿Cómo ayuda el ahorro a la inclusión financiera?
Permite construir recursos para necesidades futuras y vincula a las personas con herramientas del sistema financiero formal. El producto adecuado dependerá de la función y plazo del dinero.
¿Un CDT forma parte de la inclusión financiera?
Puede hacerlo como una alternativa de ahorro a término para personas cuyos recursos y objetivos correspondan con sus características. No sustituye productos que ofrecen disponibilidad inmediata.
¿Qué tiene que ver la educación financiera con la inclusión?
Ayuda a que las personas entiendan costos, condiciones, riesgos y beneficios y puedan comparar antes de tomar decisiones.
Inclusión financiera significa tener más posibilidades para decidir
Colombia ha avanzado considerablemente en acceso a productos financieros.
Ahora el desafío es más amplio.
Que esos productos sean utilizados.
Que las personas los entiendan.
Que existan alternativas para diferentes necesidades.
Que disminuyan las brechas.
Y que el acceso pueda convertirse en decisiones financieras útiles.
Para KOA, ahí está el sentido de la inclusión financiera.
No se trata de decirle a una persona qué debe hacer con su dinero.
Se trata de darle información y herramientas para que pueda decidir.
Claridad para entender.
Respeto por cada realidad.
Control para decidir.
Tu plata, tú mandas.
