Durante mucho tiempo, hablar de un CDT era pensar en una persona con grandes ahorros, experiencia en inversiones o un patrimonio construido durante años. Para muchas familias colombianas, este producto parecía estar reservado para quienes tenían un alto poder adquisitivo o estaban cerca de pensionarse.
Esa percepción hizo que algunas personas descartaran esta alternativa sin siquiera conocer cómo funcionaba.
«Eso es para gente que tiene mucha plata.»
«Primero necesito ahorrar millones para poder abrir uno.»
«Un CDT no es para alguien como yo.»
Son frases que todavía se escuchan con frecuencia cuando se habla de este tipo de ahorro. Sin embargo, la realidad que vive hoy el país es muy distinta.
Los hábitos financieros de los colombianos están evolucionando. Cada vez más personas buscan alternativas que les permitan proteger su dinero, obtener una rentabilidad conocida desde el principio y planificar con mayor tranquilidad sus proyectos personales. En ese contexto, el CDT ha dejado de ser visto como un producto exclusivo para unos pocos y comienza a consolidarse como una opción cada vez más cercana para miles de hogares.
De hecho, un análisis realizado por nosotros KOA Compañía de Financiamiento muestra que cerca del 80% de quienes abren un CDT pertenecen a los estratos 2, 3 y 4, un dato que evidencia cómo el ahorro formal está llegando con mayor fuerza a la clase media colombiana.
Lejos de ser un producto reservado para grandes inversionistas, el CDT está siendo elegido por personas que trabajan, administran un presupuesto familiar, planean sus metas y quieren que el dinero que han logrado ahorrar también genere rentabilidad.
Entonces, ¿por qué durante tantos años existió la idea de que este producto era solo para personas con altos ingresos? Y, más importante aún, ¿qué cambió para que hoy cada vez más colombianos lo estén incorporando dentro de su planificación financiera?
¿Por qué los CDT estuvieron asociados durante años a las personas con mayores ingresos?
Para entender este cambio, primero hay que mirar cómo era el acceso a los productos financieros hace algunos años.
Antes de la transformación digital, abrir un producto de inversión implicaba desplazarse hasta una oficina, diligenciar varios formularios y, en muchos casos, cumplir requisitos que hacían sentir que este tipo de alternativas estaban dirigidas únicamente a ciertos perfiles económicos.
A esto se sumaba otro factor: durante décadas la conversación sobre inversión estuvo enfocada en quienes ya tenían un patrimonio consolidado. Hablar de rentabilidad, portafolios o inversiones parecía un tema lejano para quienes apenas estaban comenzando a construir estabilidad financiera.
Como consecuencia, muchas personas crecieron pensando que ahorrar era simplemente guardar dinero en una cuenta o dejarlo disponible para cualquier eventualidad, mientras que productos como el CDT eran percibidos como herramientas exclusivas para personas con grandes capitales.
Sin embargo, esa percepción comenzó a cambiar a medida que la educación financiera ganó mayor espacio y que las entidades empezaron a ofrecer procesos más sencillos, digitales y accesibles.
Hoy la conversación ya no gira únicamente alrededor de cuánto dinero tiene una persona, sino de cómo puede administrar mejor los recursos que ya ha logrado ahorrar.
Y esa diferencia es fundamental.
Porque ahorrar no depende únicamente del nivel de ingresos. También depende de los hábitos, de la planificación y de tomar decisiones conscientes sobre el uso del dinero.
Los datos muestran una realidad diferente: la clase media está impulsando el ahorro formal
Uno de los hallazgos más interesantes que deja el comportamiento reciente del mercado es que el ahorro formal está dejando de concentrarse en un solo tipo de usuario.
Según nuestro análisis, el 79,53% de las aperturas de CDT corresponde a personas de los estratos 2, 3 y 4. Esto significa que la mayoría de quienes están utilizando este instrumento financiero pertenecen a hogares de ingresos medios, desmontando la idea de que se trata de un producto exclusivo para personas con un alto patrimonio.
Este cambio refleja una transformación mucho más profunda que una simple estadística.
Cada vez son más los colombianos que buscan alternativas para darle un propósito al dinero que logran ahorrar. Ya no se trata únicamente de guardar recursos para una emergencia, sino de planificar objetivos concretos como comprar vivienda, estudiar, viajar, crear un fondo para imprevistos o preparar proyectos familiares.
Al mismo tiempo, el avance de la inclusión financiera ha permitido que más personas conozcan y utilicen productos que antes parecían lejanos.
De acuerdo con el Reporte Trimestral de Inclusión Financiera de Banca de las Oportunidades, al cierre del primer trimestre de 2025, el 96,9% de los adultos colombianos ya contaba con al menos un producto financiero formal. Este avance no solo representa un mayor acceso al sistema financiero, sino también una oportunidad para que más personas incorporen hábitos de ahorro e inversión dentro de su vida cotidiana.
En otras palabras, el ahorro formal está dejando de ser un privilegio para convertirse, poco a poco, en una herramienta al alcance de más colombianos.
¿Por qué cada vez más personas entre los 25 y los 44 años están abriendo un CDT?
Durante mucho tiempo se creyó que las personas comenzaban a preocuparse por ahorrar únicamente cuando estaban cerca de pensionarse o ya habían alcanzado cierta estabilidad económica. Sin embargo, esa realidad también está cambiando.
Hoy, buena parte de quienes deciden abrir un CDT se encuentran en una etapa completamente distinta de la vida: están construyendo su carrera profesional, formando una familia, pagando una vivienda o buscando hacer realidad proyectos personales.
De acuerdo con nuestro estudio, el 59,84% de las aperturas de CDT corresponde a personas entre los 25 y los 44 años. Más que una cifra, este dato refleja un cambio en la forma en que las nuevas generaciones entienden el manejo del dinero.
En lugar de esperar a tener grandes sumas para empezar a ahorrar, muchas personas han comprendido que construir un patrimonio es un proceso gradual. Ahorrar con un objetivo claro se ha convertido en una decisión financiera tan importante como administrar los gastos o evitar el sobreendeudamiento.
Este comportamiento también está relacionado con un mayor acceso a información financiera. Hoy es más fácil comparar productos, entender cómo funcionan y encontrar contenido que explique, en un lenguaje sencillo, conceptos que antes parecían complejos.
A esto se suma otro factor: la digitalización. La posibilidad de realizar trámites en línea, consultar información en tiempo real y acceder a productos financieros desde cualquier lugar ha hecho que alternativas como el CDT sean mucho más cercanas para personas que antes ni siquiera las contemplaban.
En otras palabras, el nuevo ahorrador colombiano no necesariamente gana más dinero que generaciones anteriores. Lo que ha cambiado es la manera en que decide administrarlo.
Ahorrar ya no significa dejar el dinero quieto
Existe una diferencia importante entre guardar dinero y ahorrar estratégicamente.
Muchas personas mantienen recursos en una cuenta de ahorros pensando que, por estar disponibles, ya están cumpliendo el objetivo de ahorrar. Sin embargo, cuando ese dinero permanece durante meses sin un propósito definido, puede perder oportunidades de generar rentabilidad.
Por eso cada vez más personas comienzan a preguntarse no solo cuánto ahorrar, sino dónde hacerlo.
La respuesta dependerá siempre de las necesidades de cada persona, del tiempo durante el cual no necesitará ese dinero y de sus objetivos financieros. Lo importante es entender que ahorrar también implica tomar decisiones sobre cómo proteger el valor de esos recursos mientras llega el momento de utilizarlos.
Esta forma de pensar ha impulsado una cultura financiera más orientada a la planificación.
Hoy es común encontrar personas que destinan parte de sus ingresos para metas específicas como:
- La cuota inicial de una vivienda.
- Estudios propios o de sus hijos.
- Un viaje programado.
- Remodelaciones del hogar.
- La compra de un vehículo.
- La creación de un fondo para emergencias.
- Emprender un negocio.
Cuando existe un objetivo definido, resulta más sencillo elegir un plazo de ahorro que se adapte a ese proyecto.
Y justamente ahí aparece otro dato interesante.
¿Por qué el plazo de 12 meses es el favorito de los colombianos?
Si existe un comportamiento que llama la atención dentro del estudio es la preferencia por los horizontes de ahorro de mediano plazo.
Los datos muestran que cerca del 71% de las aperturas se concentra entre los 7 y los 12 meses, siendo el plazo de 12 meses el más elegido por quienes deciden invertir en un CDT.
Esto no ocurre por casualidad.
Un año suele ser un periodo que muchas personas consideran razonable para cumplir objetivos concretos sin comprometer sus planes financieros durante demasiado tiempo.
Por ejemplo, alguien que está planeando cambiar de vivienda el próximo año, pagar una especialización, renovar su negocio o reunir recursos para un proyecto familiar puede organizar su ahorro con un horizonte claro y definido.
Además, establecer un plazo también ayuda a reducir una de las principales dificultades del ahorro: la tentación de utilizar ese dinero antes de tiempo.
Cuando las personas asignan un propósito específico a sus recursos, suelen ser más disciplinadas para mantener ese compromiso hasta alcanzar la meta propuesta.
Más allá del plazo elegido, este comportamiento demuestra que los colombianos están incorporando una práctica que resulta clave para mejorar su salud financiera: ahorrar con planificación y no únicamente cuando sobra dinero al final del mes.
El ahorro formal también habla de tranquilidad
Aunque la rentabilidad suele ser uno de los aspectos que más llama la atención al momento de elegir un producto financiero, no es el único factor que valoran las personas.
La tranquilidad también pesa.
Saber dónde está el dinero, conocer desde el principio las condiciones del producto y tener claridad sobre el tiempo durante el cual permanecerán esos recursos son elementos que cada vez cobran mayor importancia para quienes buscan alternativas de ahorro.
En un contexto económico en el que muchas familias revisan cuidadosamente el destino de cada peso, la previsibilidad se convierte en un valor importante.
No se trata únicamente de obtener un rendimiento. También se trata de tomar decisiones con información clara, entender cómo funciona cada producto y elegir la opción que mejor se adapte a los objetivos personales.
Por eso, el crecimiento del ahorro formal no puede explicarse únicamente por factores económicos. También responde a una mayor confianza de los colombianos en herramientas que les permiten organizar mejor sus finanzas y planificar el futuro con mayor certeza.
Preguntas frecuentes
¿Qué debería tener en cuenta antes de abrir un CDT?
Elegir un CDT no consiste únicamente en comparar una tasa de rentabilidad. También implica revisar otros aspectos que pueden hacer la diferencia según sus objetivos financieros.
Antes de tomar una decisión, vale la pena hacerse algunas preguntas:
- ¿Para qué estoy ahorrando? No es lo mismo guardar dinero para unas vacaciones dentro de un año que para la cuota inicial de una vivienda dentro de dos o tres años.
- ¿Durante cuánto tiempo puedo dejar ese dinero sin utilizarlo? El plazo debe ajustarse a sus necesidades y a la fecha en la que espera usar esos recursos.
- ¿La entidad ofrece información clara sobre el producto? Es importante entender desde el principio cuáles son las condiciones, cómo funciona el CDT y qué ocurre cuando llega la fecha de vencimiento.
- ¿Se trata de una entidad vigilada? Ahorrar con una entidad supervisada por la Superintendencia Financiera de Colombia brinda un respaldo adicional y permite tomar decisiones con mayor tranquilidad.
Más allá de las cifras o las condiciones del mercado, lo más importante es que el producto elegido responda a sus metas y le permita mantener el control sobre su dinero.
Tu plata, tú mandas
En KOA creemos que ahorrar es mucho más que guardar dinero. Es darle un propósito a cada peso, tomar decisiones con información clara y avanzar, paso a paso, hacia las metas que usted se ha propuesto.
Por eso desarrollamos un CDT 100% digital, pensado para que el ahorro sea una experiencia sencilla, transparente y al alcance de más colombianos.
Puede abrir su CDT desde $250.000, sin necesidad de tener una cuenta de ahorros en KOA. Los recursos pueden transferirse desde cualquier banco a través de PSE, de manera rápida y completamente en línea.
Además, KOA es una Compañía de Financiamiento vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, y los depósitos están protegidos por el Seguro de Depósitos Fogafín hasta por $50 millones por cliente, de acuerdo con las condiciones establecidas por esta entidad.
Porque cuando entiende cómo funciona el ahorro y cuenta con herramientas claras para hacerlo crecer, tomar decisiones resulta mucho más fácil.
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