Para elegir un CDT no basta con buscar la tasa más alta. También necesitas comparar el plazo, la fecha en la que volverás a necesitar el dinero, la forma de pago de los intereses, las condiciones al vencimiento y la entidad en la que vas a constituirlo.
Un CDT —Certificado de Depósito a Término— permite depositar una cantidad de dinero en una entidad financiera durante un plazo previamente acordado y recibir intereses según las condiciones pactadas.
La pregunta importante no es solamente “¿qué CDT paga más?”, sino “¿qué condiciones se ajustan mejor a la fecha y al propósito que tiene mi dinero?”
¿Cómo funciona un CDT?
Cuando constituyes un CDT acuerdas principalmente:
- El monto.
- El plazo.
- La tasa.
- Las condiciones para el pago de los intereses.
- La fecha de vencimiento.
Durante ese plazo, el dinero no funciona como los recursos disponibles de una cuenta de ahorros.
Los CDT son irredimibles antes de su vencimiento. Por eso, la fecha en la que necesitarás nuevamente esos recursos es uno de los primeros elementos que deberías revisar.
Ejemplo ilustrativo
Tienes $5.000.000 destinados a una matrícula que deberás pagar dentro de siete meses.
Antes de constituir un CDT deberías buscar un plazo cuyo vencimiento te permita disponer del dinero antes de esa fecha.
Una tasa más alta no necesariamente compensa elegir un plazo incompatible con tu objetivo.
1. Empieza por definir para qué es el dinero
Antes de comparar entidades, define tu meta.
Pregúntate:
- ¿Para qué estoy guardando este dinero?
- ¿Cuándo lo necesitaré?
- ¿Puedo mantenerlo durante todo el plazo?
- ¿Tengo otros recursos disponibles para emergencias?
Esta última pregunta es especialmente importante.
El dinero destinado a una emergencia tiene una función diferente al dinero de una meta con fecha.
Si necesitas disponibilidad inmediata, un CDT puede no responder a esa necesidad porque no puede redimirse anticipadamente.
2. Compara la tasa, pero no la mires sola
La tasa determina cuánto reconocerá la entidad por mantener el dinero durante el plazo pactado.
Pero comparar únicamente el porcentaje puede darte una visión incompleta.
Revisa:
- Tasa ofrecida.
- Plazo.
- Monto que vas a depositar.
- Forma y periodicidad de pago de intereses.
- Tratamiento tributario aplicable.
- Valor que recibirás según las condiciones del producto.
- Fecha exacta de vencimiento.
Ejemplo ilustrativo
Imagina dos alternativas para los mismos $10.000.000.
Una puede ofrecer una tasa mayor, pero exigir un plazo que supera la fecha de tu meta.
Otra puede tener una tasa diferente pero vencer exactamente cuando necesitas el dinero.
La primera no se convierte automáticamente en la mejor opción únicamente porque muestra el porcentaje más alto.
La decisión depende también del calendario.
3. Revisa el plazo del CDT
Existen CDT con diferentes plazos.
Banco de la República explica que estos productos permiten invertir una cantidad de dinero en una entidad financiera durante un plazo determinado y que las tasas dependen, entre otros factores, del monto y plazo pactados.
Por eso, evita asumir que:
más plazo = necesariamente más rentabilidad.
Las tasas pueden cambiar según las condiciones del mercado y las políticas de cada entidad.
Antes de elegir, compara las alternativas disponibles en ese momento.
4. ¿CDT de corto o largo plazo?
Depende de tu objetivo.
Un plazo relativamente corto puede ser útil cuando tienes una meta cercana o quieres volver a evaluar qué hacer con el dinero una vez llegue el vencimiento.
Un plazo más largo puede ser compatible con objetivos para los que sabes que no necesitarás los recursos durante más tiempo.
Ninguna alternativa es automáticamente mejor.
La pregunta es:
¿Cuándo necesito nuevamente este dinero?
Si tu objetivo ocurre en ocho meses, un producto cuyo vencimiento ocurre después de esa fecha puede no corresponder con tu necesidad, aunque su tasa sea atractiva.
5. ¿Conviene tener el CDT en la misma entidad donde tienes otros productos?
Esta es la principal pregunta que vale la pena rescatar del artículo anterior de KOA.
Tener varios productos financieros en una misma entidad puede resultar cómodo porque centralizas consultas y canales.
Pero la comodidad no debería ser el único criterio para elegir un CDT.
Aunque ya tengas una cuenta, crédito u otro producto en una entidad, compara:
- Tasa del CDT.
- Plazos disponibles.
- Monto mínimo.
- Forma de apertura.
- Canales de atención.
- Condiciones al vencimiento.
- Cobertura del Seguro de Depósitos cuando corresponda.
Tener una relación previa con una entidad no significa automáticamente que su CDT sea la alternativa que mejor se ajusta a tu objetivo.
Compara antes de decidir.
6. ¿Qué pasa con Fogafín si tienes varios productos en la misma entidad?
Este punto es especialmente importante cuando hablamos de concentrar productos financieros.
Los CDT están entre los productos protegidos por el Seguro de Depósitos de Fogafín cuando son constituidos en una entidad inscrita.
Actualmente, la cobertura es de hasta $50 millones por depositante y por entidad inscrita, bajo las condiciones del Seguro de Depósitos.
¿Qué significa esto?
Si tienes varios productos de ahorro protegidos en una misma entidad —por ejemplo, cuenta de ahorros y CDT— sus saldos, incluidos los intereses y rendimientos correspondientes, se consideran conjuntamente para determinar la cobertura, hasta el límite vigente.
Ejemplo ilustrativo
Supongamos que tienes en una misma entidad inscrita:
- Cuenta de ahorros: $20.000.000
- CDT: $40.000.000
Total: $60.000.000
Para efectos del Seguro de Depósitos, Fogafín establece actualmente una cobertura máxima de hasta $50.000.000 por depositante en esa entidad.
En cambio, cuando una persona tiene productos protegidos en diferentes entidades inscritas, la cobertura se aplica independientemente en cada entidad, según las condiciones vigentes.
Esto no significa que necesariamente debas distribuir tu dinero entre diferentes entidades. Es información que debes conocer para tomar una decisión según el monto que manejas.
7. Verifica la entidad antes de depositar tu dinero
No elijas un CDT únicamente porque viste una tasa atractiva en redes sociales.
Verifica quién ofrece el producto y utiliza canales oficiales.
Antes de transferir dinero:
- Confirma la identidad de la entidad.
- Ingresa desde su sitio o canales oficiales.
- Revisa las condiciones del producto.
- Verifica la información sobre vigilancia y Seguro de Depósitos cuando corresponda.
- Desconfía de intermediarios que prometan rentabilidades extraordinarias o soliciten transferencias a cuentas personales.
Una tasa alta no sustituye la necesidad de verificar dónde estás depositando tu dinero.
8. Compara también la experiencia de apertura y administración
Aquí podemos rescatar otro pequeño elemento del artículo anterior.
Los canales digitales pueden hacer más sencillo constituir y consultar un producto.
Pero la experiencia digital debe ser un criterio adicional, no el principal.
Puedes revisar:
- ¿El CDT se abre online?
- ¿Necesitas desplazarte?
- ¿Cómo recibes la información del producto?
- ¿Dónde puedes consultar el vencimiento?
- ¿Cómo recibes los intereses?
- ¿Qué debes hacer cuando llegue la fecha de vencimiento?
- ¿Qué canales de atención existen?
Una experiencia sencilla puede ser valiosa, pero siempre debe acompañarse de condiciones financieras que correspondan con tu objetivo.
9. ¿Qué es una escalera de CDT?
Una estrategia que puedes evaluar es distribuir recursos entre varios CDT con diferentes fechas de vencimiento.
A esto suele llamarse escalera de CDT.
Ejemplo ilustrativo
Supongamos que tienes $9.000.000 que no necesitas inmediatamente.
En lugar de constituir un único CDT con todo el dinero, podrías evaluar distribuir los recursos entre diferentes vencimientos disponibles.
Así, cada vencimiento crea un momento para decidir si:
- Utilizas el dinero.
- Evalúas un nuevo CDT.
- Cambias de plazo.
- Destinas los recursos a otra meta.
Pero recuerda: cada CDT individual continúa sujeto a su propio plazo y no puede redimirse anticipadamente.
Además, esta estrategia solo tiene sentido si los montos mínimos y plazos disponibles de la entidad permiten construirla.
10. ¿Qué hacer cuando se acerca el vencimiento?
No esperes al último momento para decidir.
Configura un recordatorio antes de la fecha y revisa:
- ¿Todavía tengo la misma meta?
- ¿Necesito utilizar el dinero?
- ¿Cuáles son las tasas disponibles ahora?
- ¿Quiero evaluar otro plazo?
- ¿Qué condiciones aplican al vencimiento?
- ¿Existen instrucciones o condiciones de renovación que deba conocer?
No asumas que las condiciones que encontraste cuando abriste el CDT serán idénticas meses después.
Las tasas pueden cambiar.
Por eso, si estás considerando una nueva constitución o renovación, consulta nuevamente las condiciones vigentes.
11. Errores frecuentes al elegir un CDT
Elegir únicamente por la tasa
La tasa importa, pero también el plazo, la entidad y la fecha en la que necesitarás los recursos.
Utilizar dinero destinado a emergencias
Un CDT no tiene la misma disponibilidad que una cuenta de ahorros.
Suponer que puedes retirarlo anticipadamente pagando una penalidad
Los CDT son irredimibles antes de su vencimiento.
Elegir automáticamente la entidad que ya utilizas
La comodidad puede ser un beneficio, pero compara las condiciones disponibles.
Suponer que más plazo siempre significa más tasa
Las tasas cambian según entidad, monto, plazo y condiciones del mercado.
No revisar el Seguro de Depósitos
Conocer cómo funciona la cobertura es especialmente relevante cuando manejas varios productos o montos elevados en una misma entidad.
Checklist: ¿qué comparar antes de elegir un CDT?
Antes de decidir, responde:
☐ ¿Para qué es el dinero?
☐ ¿Cuándo lo necesitaré?
☐ ¿Puedo mantenerlo durante todo el plazo?
☐ ¿Tengo un fondo disponible para emergencias?
☐ ¿Cuál es la tasa?
☐ ¿Cuál es el plazo?
☐ ¿Cómo se pagan los intereses?
☐ ¿Cuál es el monto mínimo?
☐ ¿La entidad está inscrita en Fogafín y el producto está cubierto?
☐ ¿Cuánto tengo actualmente en otros productos protegidos de esa misma entidad?
☐ ¿Cómo funciona el vencimiento?
☐ ¿Puedo realizar todo el proceso digitalmente?
Con esas respuestas puedes comparar alternativas con más información.
El mejor CDT es el que corresponde con tu objetivo
No necesitas elegir un CDT únicamente porque tenga la tasa más alta, porque ya seas cliente de una entidad o porque puedas abrirlo rápidamente.
Empieza por tu meta.
Después compara plazo, tasa, condiciones, entidad, cobertura y experiencia.
Si una alternativa encaja con la fecha en la que necesitas tu dinero y comprendes cómo funciona, tendrás mejores elementos para tomar tu propia decisión.
En KOA puedes conocer las condiciones vigentes del CDT Digital KOA, simular tu inversión y revisar los plazos disponibles antes de constituirlo.
KOA es una Compañía de Financiamiento vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia. Sus CDT se encuentran entre los productos protegidos por el Seguro de Depósitos de Fogafín bajo los límites y condiciones vigentes.
Tu plata, tú mandas.
