Las preferencias de ahorro e inversión en Colombia han cambiado con el crecimiento de los servicios financieros digitales y la disponibilidad de diferentes productos para administrar el dinero.
Las cuentas de ahorro continúan teniendo una presencia importante entre los colombianos, mientras que productos como los Certificados de Depósito a Término (CDT) muestran un aumento en sus indicadores de acceso.
Según el Reporte de Inclusión Financiera 2025, publicado en agosto de 2026, el 83,9% de los adultos colombianos tenía acceso a cuentas de ahorro y el 3,6% a CDT.
Estas cifras permiten entender cómo evoluciona la relación de los colombianos con el sistema financiero.
Sin embargo, tener acceso a un producto no significa necesariamente utilizarlo para ahorrar de manera constante.
Tendencias de ahorro en Colombia: ¿qué dicen las cifras?
El acceso a productos financieros es uno de los principales indicadores para comprender la evolución del ahorro en Colombia.
De acuerdo con Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera, al cierre de 2025:
| Indicador | Resultado 2025 |
|---|---|
| Adultos con acceso a productos de depósito | 96,5 % |
| Adultos con acceso a cuentas de ahorro | 83,9 % |
| Adultos con acceso a depósitos de bajo monto | 76,9 % |
| Adultos con acceso a CDT | 3,6 % |
Fuente: Reporte de Inclusión Financiera 2025, Banca de las Oportunidades y Superintendencia Financiera de Colombia. Banca de las Oportunidades
Los porcentajes corresponden al acceso de adultos a cada categoría, no a la distribución de sus ahorros. Una persona puede tener varios productos.
Las cuentas de ahorro mantienen su importancia
Las cuentas de ahorro continúan siendo uno de los productos más extendidos del sistema financiero colombiano.
Su facilidad para recibir recursos, realizar transferencias y consultar movimientos contribuye a su utilización.
El indicador de acceso pasó del 82,2% en 2024 al 83,9% en 2025, según la serie histórica del reporte oficial.
Esto representa un incremento de 1,7 puntos porcentuales.
El crecimiento muestra que las cuentas de ahorro mantienen una presencia relevante, aunque no permite determinar cuánto dinero ahorran efectivamente sus titulares.
Los depósitos digitales también tienen una presencia importante
Los depósitos de bajo monto son otra alternativa utilizada para realizar transacciones y administrar recursos.
Al cierre de 2025, el 76,9% de los adultos tenía acceso a estos productos.
Su importancia se relaciona con la posibilidad de realizar operaciones digitales y facilitar determinados movimientos cotidianos.
Sin embargo, conviene diferenciar entre utilizar un producto para pagar y utilizarlo para acumular ahorros.
Una persona puede tener una billetera digital para sus gastos diarios y mantener sus ahorros en otro producto.
¿En qué están invirtiendo los colombianos?
Además de las cuentas de ahorro, existen diferentes alternativas para quienes buscan obtener rendimientos sobre sus recursos.
Entre ellas se encuentran los CDT, fondos de inversión colectiva y otros instrumentos con características y riesgos diferentes.
No obstante, las estadísticas de acceso no permiten establecer por sí solas cuál concentra la mayor cantidad de dinero invertido por las personas.
Los CDT muestran un crecimiento en Colombia
Uno de los resultados destacados del Reporte de Inclusión Financiera 2025 es el crecimiento del acceso a CDT.
El indicador pasó del 3,0% de los adultos en 2024 al 3,6% en 2025.
Esto representa un aumento de 0,6 puntos porcentuales, equivalente a un crecimiento relativo del 20% frente al indicador anterior.
El reporte también señala que el aumento de la penetración de los CDT se concentra especialmente en mujeres, personas mayores y habitantes de ciudades.
Este comportamiento resulta relevante porque los CDT permiten pactar condiciones de rentabilidad y plazo desde el inicio.
Sin embargo, antes de constituir uno, es importante considerar que los recursos deben mantenerse hasta el vencimiento.
¿Quiénes tienen mayor acceso a CDT?
Los datos oficiales de 2025 muestran diferencias según la edad.
| Grupo de edad | Acceso a CDT |
|---|---|
| 18 a 25 años | 1,9% |
| 26 a 40 años | 3,0% |
| 41 a 65 años | 4,2% |
| Mayores de 65 años | 5,6% |
Fuente: Reporte de Inclusión Financiera 2025, página 9 de la presentación oficial.
Los resultados muestran que el acceso a CDT aumenta entre los grupos de mayor edad.
Esto no significa que los jóvenes no inviertan, sino que su participación en este producto específico es menor.
Tampoco permite concluir que los adultos mayores prefieran exclusivamente los CDT frente a otras inversiones.
¿Qué otras alternativas de inversión existen?
Los colombianos también pueden evaluar otros productos financieros según sus objetivos.
Fondos de inversión colectiva
Permiten reunir recursos de diferentes inversionistas para administrarlos bajo una política de inversión determinada.
Sus riesgos, costos y condiciones de disponibilidad dependen del fondo.
El Reporte de Inclusión Financiera 2025 registra una penetración del 8,8% en fondos de inversión colectiva, superior en 0,5 puntos porcentuales a la de 2024.
Inversiones en activos de mayor volatilidad
También existen alternativas como acciones, materias primas y criptoactivos.
Sin embargo, estos instrumentos pueden presentar fluctuaciones importantes y riesgos diferentes a los de los productos de depósito.
Por eso, no sería correcto afirmar que los colombianos están migrando masivamente hacia ellos sin contar con estadísticas que respalden esa conclusión.
¿Qué influye en las decisiones de ahorro e inversión?
Las preferencias financieras pueden variar según las necesidades de cada persona.
Entre los factores más importantes se encuentran el plazo, la disponibilidad del dinero, la rentabilidad esperada y el nivel de riesgo.
Por ejemplo, una persona que necesita recursos para gastos cotidianos puede priorizar una cuenta de ahorro.
En cambio, alguien que tiene dinero destinado a una meta futura podría evaluar productos de inversión a término.
También es importante considerar el comportamiento de la inflación y las tasas de interés.
El Banco de la República publica información económica y estadísticas de tasas de captación que permiten comprender mejor las condiciones del mercado financiero colombiano.
¿Cómo elegir dónde ahorrar o invertir?
Antes de tomar una decisión, conviene responder tres preguntas:
¿Cuándo necesitarás el dinero?
Si debes utilizarlo próximamente, la disponibilidad será fundamental.
¿Qué nivel de riesgo puedes asumir?
No todas las alternativas presentan las mismas características ni garantizan rendimientos.
¿Qué condiciones ofrece el producto?
Revisa tasas, costos, plazos, mecanismos de protección y requisitos.
No existe una única alternativa adecuada para todos los colombianos.
La elección depende de los objetivos financieros y de la situación particular de cada persona.
Preguntas frecuentes sobre el ahorro en Colombia
¿Cuál es el producto de ahorro más extendido en Colombia?
Las cuentas de ahorro mantienen una presencia importante. Según el Reporte de Inclusión Financiera 2025, el 83,9% de los adultos tenía acceso a este producto.
¿Los colombianos están invirtiendo más en CDT?
El indicador de acceso a CDT aumentó del 3,0% en 2024 al 3,6% en 2025. Esto muestra un crecimiento en la proporción de adultos con acceso al producto, pero no permite determinar por sí solo cuánto aumentaron los recursos invertidos.
¿Es mejor ahorrar o invertir?
Son decisiones complementarias. Ahorrar consiste en reservar recursos, mientras que invertir implica destinarlos a una alternativa buscando rendimientos y asumiendo sus condiciones y riesgos.
¿Qué debo revisar antes de invertir?
Es importante conocer el plazo, la rentabilidad, la disponibilidad del dinero, los riesgos y la entidad que ofrece el producto.
El ahorro en Colombia continúa evolucionando
Los datos más recientes muestran que los colombianos cuentan con diferentes alternativas para administrar sus recursos.
Las cuentas de ahorro mantienen una amplia presencia, los depósitos digitales facilitan las transacciones y los CDT registran un crecimiento en su indicador de acceso.
Sin embargo, el verdadero reto no consiste únicamente en acceder a productos financieros, sino en utilizarlos de manera informada para cumplir objetivos.
En KOA creemos que conocer las alternativas disponibles es el primer paso para tomar mejores decisiones.
Si tienes dinero destinado a una meta y puedes mantenerlo durante un plazo determinado, te invitamos a conocer las condiciones de nuestro CDT Digital KOA.
Tu plata, tú mandas.
