Cuando pensamos en abrir un CDT, lo primero que aparece es la tasa. Pero antes de mirar números, lo inteligente es mirar tu foto financiera: ¿cuánto entra, cuánto sale, qué tan cubierto está tu fondo de emergencia y para cuándo necesitas ese dinero? Con esa claridad, la tasa deja de ser un imán y se convierte en un dato más dentro de una decisión que tiene sentido para tu vida.
Esta guía es un atajo de cinco minutos para aterrizar dos preguntas clave: ¿cuánto conviene invertir (monto) y por cuánto tiempo (plazo). Está escrita en lenguaje humano, con pasos rápidos, ejemplos y recomendaciones que priorizan tu liquidez y tu tranquilidad.
Diagnóstico en 5 minutos: tu foto financiera de hoy
- Ingresos netos mensuales: anota lo que efectivamente recibes en promedio (si tienes variables, usa un promedio de los últimos 3–6 meses).
- Gastos fijos y obligaciones: arriendo/hipoteca, servicios, alimentación, transporte, deudas, educación, salud.
- Gastos variables y estilo de vida: ocio, suscripciones, compras esporádicas.
- Fondo de emergencia: ¿cuántos meses de gastos cubres hoy? La referencia práctica suele estar entre 3 y 6 meses (más si tus ingresos son variables).
- Horizonte de metas: ¿para cuándo podrías necesitar ese dinero? Fechas concretas mandan: matrícula en seis meses, mudanza en cuatro, viaje en nueve, prima anual, etc.
Con esta información, respondes tres preguntas que destraban la decisión:
— ¿Tengo ya un fondo de emergencia sano?
— ¿Cuánto puedo inmovilizar sin estrés?
— ¿Qué fecha/hito define el plazo apropiado?
Cómo traducir esa foto en monto y plazo de tu CDT
Primero, el monto. Lo ideal es que tu CDT salga del excedente, no del colchón que cubre imprevistos. Si hoy tienes un fondo de emergencia por debajo de 3 meses, prioriza llegar a ese nivel y luego invierte el excedente. Si ya estás en 3–6 meses, asigna al CDT la porción de excedente que no comprometa tu flujo de caja.
Segundo, el plazo. Tu calendario manda. Si sabes que en cuatro meses tendrás un pago fuerte, un CDT a 120 días es coherente. Si tu objetivo está a 12 meses, podrías aprovechar mejor la tasa de un plazo mayor. ¿Dudas entre liquidez y rendimiento? Considera una escalera de CDTs: dividir el monto en varios plazos (por ejemplo, 90, 180 y 360 días). Así recibes partes del capital en fechas distintas y reduces la tentación de romper un CDT (lo cual suele implicar perder intereses).
- Ejemplo rápido 1 (ingresos estables)
Ingresos netos: $3.500.000
Gastos mensuales promedio: $2.400.000
Fondo de emergencia actual: $7.200.000 (3 meses)
Excedente mensual: ~$1.100.000
Meta: viaje en 9 meses por $4.000.000
Decisión: mantener el fondo (3 meses) y abrir un CDT por $3.500.000 a 270 días (aprox. 9 meses). Liquidez cubierta, objetivo alineado al plazo.
- Ejemplo rápido 2 (ingresos variables)
Ingresos netos promedio: $5.000.000 (comisiones)
Gastos mensuales: $3.200.000
Fondo de emergencia: $6.400.000 (2 meses)
Meta: inicial de vivienda en 14 meses
Decisión: enfocar los próximos 4–6 meses en fortalecer el fondo hasta 4–6 meses. Paralelamente, abrir dos CDTs pequeños en escalera (90 y 180 días) con excedentes puntuales. Cuando el fondo esté en meta, abrir un CDT de mayor plazo (360–420 días) con una porción más grande.
Fondo de emergencia: el guardián de tu liquidez
Un CDT se diseña para mantenerse hasta el vencimiento. Por eso, tu fondo de emergencia no debería estar en el mismo CDT que usas para metas. Separa roles:
— Emergencia: ahorro líquido de acceso rápido (cuenta de ahorros o vehículo de alta disponibilidad).
— Meta/Disciplina: CDT con plazo definido.
Si aún no completas tu fondo, puedes usar CDTs cortos y escalonados para ganar disciplina sin ahogar tu liquidez. La condición es simple: que no tengas que romperlos.
Plazo ideal: cómo casarlo con tu calendario
Corto (30–90 días): prioriza liquidez; útil si esperas un gasto pronto o estás afinando tu fondo de emergencia.
Medio (180–270–360 días): buen equilibrio entre rendimiento y control.
Largo (≥ 12 meses): suele ofrecer mejores tasas, siempre que no necesites el dinero antes.
Si te cuesta elegir, piensa en fechas exactas. La fecha manda más que la tasa. Una tasa 0,5% mayor no compensa una ruptura por necesidad.
Cómo evitar el error de “enamorarme de la tasa”
La cifra más grande del banner no es la más importante. Lo que importa es tu valor al vencimiento con tu monto y tu plazo. Exige simular antes de confirmar. Revisa el interés neto (después de retención), la fecha de pago y la claridad de los términos. Si comparas dos opciones, compáralas en el mismo plazo y con el mismo monto.
- Checklist express (para guardar en notas)
— Fondo de emergencia ≥ 3 meses (ideal 3–6).
— Excedente claro (sin tocar lo que te da paz).
— Fecha/meta definida → plazo del CDT coincide.
— Simulación con tu monto/plazo y valor neto revisado.
— Documentación descargada (reglamento/contrato y comprobante).
— Nada de claves u OTP por fuera del flujo oficial.
- Errores comunes (y cómo evitarlos)
— Poner en CDT el dinero del arriendo del próximo mes: el plazo no coincide con tu vida real.
— Ver solo la tasa y no revisar el neto ni el plazo.
— No separar emergencia de metas.
— Abrir por enlaces dudosos “porque se ve igual”.
— No descargar reglamento y comprobante.
Si quieres conocer 5 tips para ahorrar, gastar y manejar tu dinero (ejemplo), visita: https://koa.co/5-tips-para-ahorrar-gastar-y-manejar-dinero/
Tu mejor decisión no nace del apuro ni del titular más grande, sino de una foto honesta de tu realidad. Con cinco minutos de diagnóstico, defines un monto que no te quita el sueño y un plazo que acompasa tu calendario. El resto es ejecución: simular, confirmar y hacer seguimiento con calma. En KOA, compañía de financiamiento centrada en las personas, te damos simulaciones claras, documentación descargable y un proceso que respeta tu ritmo.
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Fuentes:
Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) — Educación financiera para todos (organización, ahorro, presupuesto). Superintendencia Financiera de Colombia
SFC — Educación al consumidor financiero (estrategia oficial y buenas prácticas vigentes). Superintendencia Financiera de Colombia
SFC — Decálogo del Buen Consumidor Financiero (comparar alternativas según necesidad). Superintendencia Financiera de Colombia
Banco de la República — BanRep Educa (programa de educación económica y financiera). Banco de la República
Banco de la República — BanRep Educa: “Taller del Ahorro” (planear y ahorrar con objetivos). Banco de la República
Asobancaria — Programa “Saber más, ser más” (educación financiera del gremio; material práctico). Asobancaria
Condusef (referente regional) — Fondo de emergencia: regla práctica de 3–6 meses de gastos esenciales. Condusef+1
